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浅谈格式合同免责条款的效力

浅谈格式合同免责条款的效力

发布人:唐凌攀  点击次数:1839
浅谈格式合同免责条款的效力
广东旗峰律师事务所 唐凌攀
 
免责条款被垄断行业或具有独占地位的企业在其格式合同文本中广泛适用,对日常生活和工作影响深刻,现结合笔者代理原告的一起盗抢险理赔案例,对免责条款的效力认定试作浅显的分析。
 
案例
2004年7月,原告为自己的小客车向某保险公司投保了包括车辆损失、第三者责任、玻璃破碎、全车盗抢、车上责任等机动车保险,并支付了保险费,保险期自2004年7月20日至2005年7月20日。2004年7月29日上午8时许,原告发现投保车辆被盗。2004年11月22日原告按被告要求提交了符合赔偿的全部索赔材料。2005年9月19日被告以“标的车辆在出险之时未经年审”为由拒绝赔偿。
审理中,双方对保险条款中免赔条款的效力发生争议。原告代理律师(笔者)认为,双方签约时,保险公司明知车辆未经年审这一客观事实;保险公司知道或者应当知道(因签约被告应审查车辆行驶证),承保车辆应在2004年9月或10月份才能重新进行年审,而保险事故发生时,车辆尚未到年审时间,并不存在原告不履行如实告知义务;在撤销期内,双方均未要求撤销本案的保险合同。因此投保车辆未经年审不构成重大误解。本案的保险条款是被告提供的不得修改的格式文本。就其内容来看,被告适用的免责条款排除原告的主要权利,根据《合同法》第40条的规定,该条款显失公平应属无效;根据《保险法》第18条、《合同法》第39条的规定,免责条款必须在保险人尽了充分而又明确的说明义务之后才能生效。就本案被告拒赔理由来看,其适用的拒赔条款,转引自基本险条款,除在《保单》上简单提示外,未对盗抢险免责条件作合理的说明和提示;而且,年审与盗抢之间没有法律上的关联性。格式文本中,有关未经年审免除保险公司承担盗抢保险责任的条款不应生效。
保险公司认为,虽然无法证明其保险业务员是否已口头告知原告,但《保险单》上的“明示告知”已构成必要提示和说明,合同条款对原告有法律拘束力。
法院审理认为:原告在订立合同、履行合同过程中均没有过错。保险合同属格式合同,没有证据证明保险公司在订立保险合同时对免责条款已作必要的合理提示和明确说明,保险公司的拒赔理由不能成立。依法判决被告某保险公司按《保单》约定全额给付原告保险赔偿金。
 
格式合同、免责条款的概念
格式合同,又称标准合同、定型化合同,是指当事人一方预先拟定合同条款,对方只能表示全部同意或者不同意的合同。因此,对于格式合同的非拟定条款的一方当事人而言,要订立格式合同,就必须全部接受合同条件;否则就不订立合同。现实生活中的车票、船票、飞机票等都是格式合同。上述案例的保险合同就是典型的格式合同。所谓免责条款,是指当事人双方在合同中事先约定的,旨在排除或限制其合同责任的条款。案例中保险公司规定保险车辆未经年检,保险公司不承担保险责任的条款,即是免责条款。
 
格式合同免责条款效力的认定
  确认格式合同免责条款的效力,同确认其它民事法律行为一样,应主要审查意思表示的真实性、一致性,内容合法性。不同的是格式合同免责条款,其提供者必须尽说明义务。格式合同是由提供合同的一方事先拟定好相应的免责条款,且拟定合同条款的一方一般属于垄断行业,如案例中保险等行业,他们从自身利益出发,事先拟定好条款,特别是有关免除或者限制自己责任的条款,更是经过反复研究,巧妙设计,想方设法地免除或者限制自己的责任。接触保险者都知道,订立保险合同投保人只关注保单填写内容,一般也只在保单上签字。因保险条款内容繁多,又不能改变一般不关注、不阅读,细心者顶多也只向推销员了解自己的合同权利和义务。事实上就是仔细阅读,非专业人员也很难看清保险文本的奥妙。因此,合同法规定要求提供格式合同者在订立合同时,必须以合理的方式提请对方当事人注意免除或者限制其责任的条款,并对这些条款予以说明。
  对于免责条款的效力,法律视不同情况作出了相应规定,归纳起来,具备下列条件之一的免责条款无效:
  1、显失公平的无效。我国《合同法》第40条规定:格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定的情形,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。这种利用垄断独占地位明显免除自己责任或明显排除对方当事人主要权利的免责条款,显失公平,法律确认其无效。
2、以各种方式、手段订立的免责条款,损害国家、集体或第三人利益的无效。一方以欺诈、胁迫手段、恶意串通或以合法形式掩盖非法目的,订立合同中设立的免责条款,损害国家、集体或第三人利益的,均属无效。
3、损害对方生命、健康条款无效。生命、健康权是最基本的权利,法律禁止当事人利用合同等形式合法地对另一方当事人的生命、健康进行侵害。
  4、未向对方当事人提醒注意和明确说明的无效。案例中即是保险公司未尽合理提醒说明义务而败诉。  
  5、因故意、重大过失致他人财产损失的免责条款无效。合同法第53条规定因故意或重大过失致他人财产损失的责任不能事先约定免除。
 
《合同法》相关规定
第三十九条 采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。
  格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条 格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。
  第四十一条 对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。
第五十二条 有下列情形之一的,合同无效:
  (一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;
  (二)恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益;
  (三)以合法形式掩盖非法目的;
  (四)损害社会公共利益;
  (五)违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十三条 合同中的下列免责条款无效:
  (一)造成对方人身伤害的;
  (二)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
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